Ипотека после развода: как переоформить кредит на одного из супругов

Вы с супругом решили развестись, а квартира — в ипотеке, записана на двоих, платите вместе уже несколько лет. Один из вас хочет оставить квартиру себе и дальше гасить кредит сам, но непонятно, с чего начинать: идти к нотариусу, в суд или сразу в банк. И главный страх — а вдруг банк просто откажется и придётся продавать квартиру, которую хочется сохранить.

Квартира и долг делятся вместе, но решает банк

Квартира, купленная в ипотеку во время брака, — совместная собственность супругов, даже если в документах указан только один из них (ст. 34 СК РФ). При разделе имущества доли супругов по умолчанию признаются равными (п. 1 ст. 39 СК РФ), а общие долги — в том числе ипотечный — распределяются между супругами пропорционально присуждённым им долям (п. 3 ст. 39 СК РФ).

Разделить имущество и долг можно двумя способами. Первый — договориться самим и оформить соглашение о разделе общего имущества у нотариуса; такое соглашение обязательно должно быть нотариально удостоверено (п. 2 ст. 38 СК РФ). Второй — обратиться в суд: при расторжении брака суд по требованию супругов делит совместную собственность, если согласия нет или оно нарушает интересы одной из сторон (ст. 24 СК РФ).

Но здесь важный нюанс. Соглашение или решение суда определяют, кому из вас достанется квартира и в каком размере каждый отвечает по долгу между собой. А вот сам кредитный договор — это отдельные отношения с банком, и банк в этом разделе не участник. Ипотечный кредит, взятый супругами в браке, — это, как правило, общее обязательство, а по общим обязательствам при недостаточности общего имущества супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них (п. 2 ст. 45 СК РФ). Это значит, что банк вправе требовать платежи с любого из вас независимо от того, как вы договорились между собой о разделе.

Подробный разбор того, как делится совместно нажитое имущество, включая квартиру и другие активы — Раздел имущества при разводе.

Переоформить ипотеку можно только через банк

1. Договоритесь между собой, кто оставляет квартиру и берёт на себя кредит. Это основа и для нотариального соглашения, и для обращения в суд.
2. Оформите раздел имущества — либо соглашением у нотариуса (п. 2 ст. 38 СК РФ), либо через суд вместе с иском о разводе или отдельно (ст. 24 СК РФ). В документе укажите, кому переходит квартира и в каком размере каждый из супругов отвечает по ипотечному долгу.
3. Обратитесь в банк-кредитор с заявлением о переоформлении кредита на одного заёмщика или о рефинансировании. Раздел имущества между супругами касается ваших отношений друг с другом, а банк в этом не участвует — кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, пока вы сами не договоритесь с банком об изменениях.
4. Если банк согласен — с вами заключают дополнительное соглашение к кредитному договору или оформляют рефинансирование на одного супруга; второй супруг выводится из состава заёмщиков.
5. После переоформления кредита зарегистрируйте переход права собственности на квартиру в соответствии с условиями соглашения или решения суда.

Если банк не соглашается переоформить кредит, а второй супруг перестаёт платить, кредитор вправе взыскивать долг через суд с любого из вас — что делать в такой ситуации, разобрано здесь: Банк подал в суд за долг по кредиту.

Где люди теряют время и квартиру

• Считают, что соглашение о разделе имущества или решение суда автоматически меняет кредитный договор — банк об этом не узнаёт и продолжает требовать платежи от обоих заёмщиков.
• Перестают платить по ипотеке в ожидании ответа банка — это общий долг, и кредитор вправе требовать его с любого из супругов при недостаточности общего имущества (п. 2 ст. 45 СК РФ).
• Делят имущество «на словах», без нотариального соглашения или решения суда, а потом не могут подтвердить банку и друг другу, кому и что причитается.
• Забывают, что раздел квартиры между собой не меняет кредитный договор — пока банк не согласится на новые условия, обязательства перед ним сохраняются у обоих супругов.

Частые сомнения

А если банк вообще откажется переоформлять кредит только на одного из нас? Раздел имущества и долга между супругами определяет их отношения друг с другом, но не обязывает банк менять состав заёмщиков: по общим обязательствам при недостаточности общего имущества супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них (п. 2 ст. 45 СК РФ). В этом случае остаётся либо продолжать платить вдвоём по договорённости, либо искать банк, готовый сделать рефинансирование.

Можно ли разделить ипотечную квартиру без суда, если мы в целом не спорим? Да, для этого достаточно нотариально удостоверенного соглашения о разделе общего имущества — оно должно быть оформлено у нотариуса (п. 2 ст. 38 СК РФ).

А вам приходилось делить ипотеку при разводе? Банк согласился переоформить кредит на одного из вас или пришлось продавать квартиру?

---

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста по вашей ситуации. Законы меняются — проверяйте актуальную редакцию.

Если ваша ситуация отличается от описанной, её можно разобрать на сайте «Законовед» — со ссылками на статьи закона. Разобрать свою ситуацию