Самозапрет на кредиты: как поставить, чтобы мошенники не взяли займ на ваше имя

Если мошенники получили ваши паспортные данные — через слитую базу, фишинговый сайт или звонок «из банка» — у них есть один путь получить деньги: оформить на вас кредит или займ онлайн. Закон даёт инструмент, который закрывает эту лазейку: самозапрет на заключение кредитных договоров. Поставить его можно заранее, и дальше любой банк или МФО обязаны проверить вашу кредитную историю на наличие запрета и отказать мошеннику, даже если у того на руках ваш паспорт.

Шаг 1. Узнайте, что у вас есть право на запрет

По закону у заёмщика есть право установить запрет на заключение договоров потребительского кредита или займа. Исключения три: ипотека, кредиты под залог транспортного средства и образовательный кредит с государственной поддержкой — на них запрет не распространяется. Банк или МФО обязаны рассказать вам о праве на запрет, о порядке и способах его установления и снятия, а также о своей обязанности отказать в кредите, если в вашей кредитной истории есть сведения о действующем запрете — п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите.

Шаг 2. Уточните порядок подачи заявления у кредитора

Конкретный порядок и способы установления и снятия запрета закон относит к сведениям, которые кредитор обязан довести до заёмщика — это закреплено той же нормой, п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите. Проще всего увидеть это на практике, когда вы оформляете очередной кредит или заём: в документах должен быть пункт о праве на запрет и о том, как его поставить или снять. Если вы хотите поставить запрет вне привязки к новому кредиту, уточните доступный способ подачи заявления непосредственно у своего банка или другой организации, с которой уже взаимодействуете, — именно кредитор по закону обязан объяснить вам этот порядок.

Шаг 3. Дождитесь, пока запрет увидят все банки

Запрет работает не локально в одном банке, а во всей системе. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязаны не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора запросить информацию о наличии запрета во всех квалифицированных бюро кредитных историй, а бюро обязаны эту информацию предоставить — ч. 4.5 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите. Это значит: кем бы ни представился мошенник и в какой бы банк ни обратился, перед выдачей кредита тот обязан свериться с вашей историей.

Шаг 4. Знайте: при запрете кредит обязаны не дать

Если в кредитной истории есть действующий запрет, кредитор обязан отказать в заключении договора потребительского кредита или займа — это прямая обязанность, закреплённая в том же п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите. Отказ не зависит от того, насколько убедительно выглядят документы у человека, который пришёл за кредитом под вашим именем, — закон не оставляет банку права на усмотрение.

Шаг 5. Проверяйте кредитную историю на ошибки

Самозапрет защищает от новых кредитов, но не отменяет смысла время от времени смотреть свою кредитную историю — вдруг что-то уже проскочило до того, как вы поставили запрет, или в истории появилась недостоверная запись. Если вы обратились в бюро кредитных историй с требованием проверить или исправить такие сведения, а бюро этого не сделало или отказало незаконно — это административное нарушение: штраф для должностных лиц и для бюро как юрлица предусмотрен ст. 5.54 КоАП РФ.

Шаг 6. Добивайтесь исправления данных от самого банка

Иногда проблема не в бюро, а в источнике сведений — банке или МФО, который выдал спорный кредит. Если вы оспорили запись, а организация в установленный законом срок не подтвердила достоверность ранее переданных данных и не направила в бюро исправленные сведения — это тоже наказуемое нарушение, ст. 15.26.3 КоАП РФ.

Если на каком-то шаге отказали

Банк или МФО всё равно выдали кредит, несмотря на запрет в вашей истории, — это нарушение их прямой обязанности по п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, и с этим стоит идти с письменной жалобой к самому кредитору и в Банк России, приложив выписку из кредитной истории с датой установления запрета.

Бюро кредитных историй игнорирует вашу просьбу проверить или исправить запись — ссылайтесь на то, что такое бездействие образует состав по ст. 5.54 КоАП РФ, и жалуйтесь в надзорный орган, который этим занимается.

Если кредит мошенники всё же оформили до того, как вы успели поставить запрет, и теперь вам звонят с требованием платить по чужому долгу — отдельный вопрос, как вести себя с такими звонками. Подробнее — в статье «Коллекторы могут звонить в любое время»: правда или миф.

Ставили ли вы себе запрет на кредиты и проверяли ли кредитную историю за последний год?

---

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста по вашей ситуации. Законы меняются — проверяйте актуальную редакцию.

Если ваша ситуация отличается от описанной, её можно разобрать на сайте «Законовед» — со ссылками на статьи закона. Разобрать свою ситуацию